Депозитные операции банков

1 апреля 2012 г.
Наиболее существенным и важным источником формирования и увеличения ресурсной базы коммерческих банков выступают депозитные операции.Депозитными есть пассивные операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в национальной и иностранной валютах в форме вкладов (депозитов) путем их зачисления на соответствующие счета в определенных условиях.

Вклад (депозит) - это деньги, переданные в банк их собственником для хранения, и которые в зависимости от условий хранения числятся на том или ином банковском счете.На процесс формирования сбережений влияют различные факторы, их можно систематизировать, разделив на пять групп:- Основным фактором первой группы является государственная политика, направленная на обеспечение политической стабильности и устойчивого развития национальной экономики, предотвращения кризисных ситуаций, содействие развитию и предпринимательству;- Факторы второй группы связаны с динамикой основных экономических показателей уровня инфляции, процентных ставок, безработицы и т.п., а также с экономическим развитием регионов и их инфраструктуры;- Третья группа факторов касается развития банковской системы и системы кредитно-финансовых институтов;- Четвертая - доверия к коммерческим банкам и другим кредитно-финансовых институтов, степени информированности населения об их деятельности;- Пятая группа факторов определяется демографической ситуацией в стране (практика показывает, что уровень национальных сбережений выше там, где большая часть молодежи).Классификация вкладов (депозитов) осуществляется по различным признакам, основными из которых являются:- Вид и статус вкладчика;- Срок вклада.По первому признаку выделяются вклады юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов.За сроком пользования вклады делятся на две большие группы - депозиты до востребования и срочные.Средства клиентов во вкладах до востребования хранятся на текущих счетах, которые открываются банком каждому клиенту. Особенностью функционирования вкладов до востребования, является то, что деньги, которые хранятся, могут быть в любой момент сняты наличными с соответствующего счета или перечислены по требованию клиента на другие счета в банках. По действующей практикой отечественные банки обычно не осуществляют платы по остаткам на депозитных счетах до востребования, поскольку размеры этих остатков очень неустойчивы и слабо прогнозируемы. Значительная доля ресурсов, привлеченных в вклады до востребования, используется банками для обеспечения необходимого уровня ликвидности и формирования обязательных резервов в виде остатков на корреспондентском счете. Вместе с тем в повседневной банковской деятельности складывается ситуация, когда клиенты не используют сразу все средства, поступающие на их текущие счета, оставляя определенную часть их в распоряжении банка на некоторый срок. Эта часть ресурсов во вкладах до востребования используется банком, как правило, в форме вложений в кратчайшие по сроку возврата кредитно-инвестиционные активы. В этом случае банк получает возможность зарабатывать, размещая свободные остатки на текущих счетах в соответствующие доходные активы, а затем платить определенный процент владельцам депозитов до востребования за пользование их деньгами. Платность вкладов этого типа позволяет, в свою очередь, привлекать еще большее количество текущих ресурсов, расширять круг своих операций и увеличить их объемы, что непременно будет способствовать повышению конкурентоспособности банка. В то же время по некоторым вкладам до востребования действующей нормативной базой предусмотрена обязательная уплата процентов за их остатками. Так, хранение средств Государственного бюджета на банковских депозитах до востребования для банка обязательно платным и требует начисления и уплаты процентов по остаткам этих средств размером в 50% ставки рефинансирования Национального банка.Наиболее стабильными с точки зрения прогнозирования уровня остатков и определения сроков возврата средств являются срочные вклады (депозиты). Срочные вклады (депозиты) - это денежные ресурсы, которые размещаются их владельцами в банке для хранения и зачисляются на соответствующие депозитные счета на определенный срок с выплатой оговоренных процентов. Развитие и диверсификация услуг по обслуживанию именно этих вкладов является приоритетной задачей современного коммерческого банка. Ресурсы, привлеченные в срочные депозиты, остаются в распоряжении банка в пределах четко оговоренного временного интервала, а потому могут использоваться для финансирования более длительных по срокам, а следовательно и более доходных активных операций. Соответственно и плата за остатками на срочных депозитах значительно больше по сравнению с вкладами до востребования и напрямую зависит от размера и срока хранения денег на этих вкладах. В современной практике большинство коммерческих банков предоставляет возможность своим клиентам снимать при необходимости средства со своих срочных депозитов до истечения срока действия депозитного договора. Это является достаточно весомым фактором повышения привлекательности именно этого вида банковских депозитных операций, хотя размер процентной платы в случае досрочного снятия средств или закрытия вклада вообще значительно уменьшается.Коммерческие банки в своей текущей деятельности используют различные формы срочных вкладов (депозитов).Одной из наиболее распространенных форм выступают сертификаты, которые, в свою очередь, делятся на депозитные и сберегательные.Депозитный сертификат - это документ, который выдается только юридическому лицу в виде письменного свидетельства банка о внесении денежных средств, которое дает право владельцу сертификата после истечения установленного срока получать сумму вклада и соответствующие проценты. Сберегательный сертификат - это аналогичный документ, но который выдается исключительно физическому лицу как свидетельство о внесении денег на банковский счет и предоставляет владельцу право на получение соответствующей суммы и процентов.Депозитные и сберегательные сертификаты выпускаются банками как на определенный срок, так и до востребования. Они могут быть именными и на предъявителя.Согласно действующему законодательству банковский сертификат является ценной бумагой, а затем он имеет значительные преимущества по сравнению с другими видами вкладов (депозитов): он может свободно продаваться и покупаться на фондовом рынке, выступать средством платежа, залога и т.п.. В случае возникновения внезапной необходимости в наличных средствах владелец сертификата может продать его непосредственно банку или на вторичном рынке ценных бумаг без угрозы значительной потери от снижения процентной ставки, но с учетом срока, оставшегося до момента погашения сертификата.Сегодня очень распространена возможность онлайн подсчета вклада и процента, например огни москвы банк вклады можно просчитать доход по любому виду вклада на любой срок.Наиболее распространенными среди населения как в советские, так и по постсоветских времен остаются сберегательные вклады.Сберегательные вклады - это денежные сбережения физических лиц, вносимые ими в банк с целью накопления и получения соответствующего дохода в виде процентов. Каждому владельцу сберегательного вклада выдается специальная сберегательная книжка. Сберегательная книжка - это письменное свидетельство (именное или на предъявителя) об осуществлении взноса в форме сберегательного вклада, в котором отражаются постепенно все операции по зачислению и снятию средств с соответствующего депозитного счета. Сберегательные вклады часто используются как бессрочные депозиты, т.е. условия хранения средств на них не привязаны к конкретным срокам. Так, владельцы сберегательных книжек имеют возможность получать деньги по сберегательным вкладам или вообще закрыть в любой необходимый момент, но с обязательным предварительным уведомлением банка (как правило - за несколько дней) о намерении.Как было указано выше, определяющими факторами при установлении платы за срочными депозитами является размер вклада и срок, на который вносятся денежные средства. Чем больше сумма и срок пользования вкладом, тем соответственно выше будет ставка процента.


Комментарии

Еще никто не оставлял комментариев к данному материалу.

Добавить комментарий



Похожие статьи