Финансовая инновация: прогресс техники

9 января 2013 г.

Развитие новой техники может стимулировать финансовые инновации вследствие снижения затрат на предоставление новых финансовых услуг и инструментов, что делает их прибыльными и позволяет предлагать эти услуги населению и фирмам. Когда компьютерная техника, значительно уменьшила затраты на обработку финансовых операций, стала доступной, то финансовые институты освоили новые финансовые услуги и инструменты, которые зависели от этой техники и могли привлечь потребителей. Тремя такими примерами являются банковские кредитные карточки, секьюритизация и интернационализация финансовых.

Банковские кредитные карточки

Кредитные карты уже были до второй мировой войны. Множество отдельных магазинов ("Sears", "Macy's", "Goldwater's") ввели у себя кредит по открытому счету, обеспечивая кредитным картам клиентов, что позволило им покупать без использования наличных. В национальном масштабе кредитные карты не были введены до конца второй мировой войны, пока "Diners Club" разработала их для использования в ресторанах не только по всей стране, а и за рубежом. Подобные программы использования кредитных карточек были начаты "American Express" и "Carte Blanche", но из-за большой стоимости функционирования этих программ карты предоставлялись только отдельным лицам и фирмам, которые могли позволить себе дорогие покупки.

Фирма, выпускающая кредитные карты, зарабатывает доход от займов, которые она предоставляет владельцам кредитных карт, и от платежей, поступающих от магазинов, в которых покупка происходит с помощью кредитных карточек (процент от покупной цены, скажем, 5%). Расходы по программам кредитных карт связанные с невозвратом займов, кражами карточек и затратами на обработку данных операций по кредитным картам.

Компьютеры и развитые телекоммуникации является движущим фактором, лежащим в основе интернационализации финансовых рынков. В конце 1960-х годов усовершенствованная компьютерная техника снизила затраты на предоставление услуг кредитных карт, что сделало банковские программы кредитных карт прибыльными. Банки попытались войти в этот бизнес, и их усилия увенчались созданием двух успешных банковских программ по внедрению кредитных карт: Bank Ame ricard (начатой "Bank of America"), но ныне независимой организации под названием VISA и MasterCard ("Interbank Card Association "). Эти программы получили феноменальный успех, количество банковских кредитных карточек достигло двухсотмиллионный отметки. Выгода потребителей заключается в том, что кредитные карточки принимают для оплаты покупок шире, чем чеки (особенно за рубежом), и они позволяют покупателям без проблем получать займы.

Согласно некоторым данным, в странах с развитой экономикой, количество кредитных карточек на одного работающего человека уже давно превысило 5 шт. Сегодня, кажется, уже и невозможно представить современный мир без кредитных карт, более того, сегодня каждый может без труда заказать кредитную карту через интернет.



Комментарии

Еще никто не оставлял комментариев к данному материалу.

Добавить комментарий



Похожие статьи