Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть4)

11 июля 2012 г.

Критериями оценки состояния заемщика являются: период деятельности предприятия, наличие бизнес-плана, наличие фактов невозвращения или несвоевременного возвращения кредитов, наличие фактов неуплаты процентов или несвоевременной их уплаты; возможность покрытия суммы кредита залогом; прибыльность деятельности заемщика; экономическая оценка финансовой деятельности заемщика.

При этом экономическая оценка финансовой деятельности заемщика осуществляется на основе следующих коэффициентов: общей ликвидности; абсолютной ликвидности, соотношения привлеченных и собственных средств маневренности собственных средств балансовой рентабельности.

Кроме того, произведена классификация заемщика по классам надежности: класс "А" - заемщики, по которым нет сомнений в своевременном и полном погашении кредита и процентов за пользование кредитом; класс "Б" - заемщики, к которым нет претензий относительно своевременного и полного погашения суммы долга и процентов за пользование кредитом, однако предусмотрена реорганизация, замена профиля деятельности или общее состояние отрасли не позволяют отнести заемщика к классу "А"; класс "В" - имеют место задержки в погашении кредитов и процентов по ним как результат снижения качестве источников погашения ; класс "Г" - заемщики, финансовое состояние которых не позволяет своевременно вернуть полную сумму кредита, обеспечить кредит залогом; класс "Д" - такие заемщики, дальнейшее кредитование которых является недопустимым, а финансовое состояние свидетельствует об убытках.

Но эта методика оценки кредитоспособности заемщика также имеет свои недостатки. Во-первых, методика рассчитана на заемщиков, которые уже пользовались услугами коммерческого банка, т.е. получали кредиты. Если заемщик впервые обращается за кредитом, то такие показатели, как наличие фактов невозвращения кредита или неуплаты процентов, будут отсутствовать. Во-вторых, в общей сумме баллов показателям, которые характеризуют финансовое состояние заемщика, отводится только 15%. В-третьих, имеется равнозначная оценка каждого показателя в общей сумме баллов. Так, за отсутствие фактов невозвращения кредита определено 4 балла и за положительную оценку финансового состояния заемщика также определены 4 балла.

Анализ различных методик оценки кредитоспособности заемщиков показал, что каждая из них имеет свои положительные и отрицательные стороны. Следовательно, целесообразно объединить все методики в одну, оставив в них только положительные стороны и отвергнув отрицательные. Такими негативными сторонами следует считать:

- Незначительное количество баллов, которое начисляется по показателям, характеризующих конечные результаты хозяйственной деятельности предприятия и эффективность использования финансовых ресурсов. Это такие показатели, как: рентабельность продукции, рентабельность капитала, рентабельность основной деятельности, рентабельность предприятия; прибыльность производства;

- Начисление за качественные показатели 20-30% общего количества баллов;

- Значительное ранжирования предприятий по классам кредитоспособности (5 классов: "А", "Б", "В", "Г", "Д"). Кроме того, предприятия классов "Г" и "Д" нецелесообразно рассматривать на предмет предоставления кредита. Достаточно трех классов кредитоспособности "А", "Б", "В";

- Упрощенную шкалу начисления баллов. Поэтому по некоторым финансовым коэффициентам баллы завышены. Так, по изменению валюты баланса есть только две позиции: положительное изменение валюты баланса за год независимо от его суммы и негативное изменение валюты баланса независимо от ее суммы. Причем разница баллов максимальная - 20 баллов, минимальная - 4 балла.

Таким образом, при оценке кредитоспособности предприятий-заемщиков необходимо увеличить количество финансовых коэффициентов, комплексно характеризующих финансовое состояние предприятия. В этот перечень следует включить показатели, характеризующие финансовую устойчивость предприятия, его платежеспособность, эффективность использования собственных средств, рентабельность или прибыльность предприятия.

Итак, обобщенная методика оценки кредитоспособности предполагает ранжирование предприятий-заемщиков по трем классам "А", "Б", "В" с такими баллами:

- Класс "А" - 200 баллов и более;

- Класс "Б" - от 140 до 200 баллов;

- Класс "В" - от 80 до 140 баллов.

Такая, методика оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков может считаться более эффективной, поскольку значения финансовых коэффициентов объективно характеризующих финансовое состояние клиентов.

 


Каждый, кто сталкивался с проблемой оформления документов в БТИ, помнит очереди и проблемы, которые неизменно сопровождают все эти процессы. Думаю никто не будет спорить, что иногда хочется обратиться к профессионалам, которые помогут и оформят технический паспорт бти, зарегистрируют права собственности и т.д. На сайте http://bti-kiev.com.ua Вы найдете всю необходимую информацию, а специалисты компании дадут исчерпывающие ответы на все Ваши вопросы.



Комментарии

Еще никто не оставлял комментариев к данному материалу.

Добавить комментарий



Похожие статьи

  • Нападающий «Ак Барса» Данис Зарипов стал лицом кредитной карты Ак Барс Банка Нападающий «Ак Барса» Данис Зарипов стал лицом кредитной карты Ак Барс Банка
    Единственный в мире пятикратный обладатель Кубка Гагарина, нападающий хоккейного клуба «Ак Барс» Данис Зарипов снялся в рекламной кампании кредитной карты Emotion Ак Барс Банка. Изображения хоккеиста появятся на городских щитах и в digital-рекламе 29 октября.
  • Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 4) Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 4)
    Следует отметить, что в стабильной экономической ситуации с насыщенными рынками сбыта продукции и услуг природные способности предпринимателя в большей степени должны опираться на высокий уровень профессионализма и образования, в то время как в противном случае недостаточность знаний в определенной степени заменяют такие качества, как умение идти на риск, взятие на себя ответственность за неопределенность ситуации и т.д..
  • Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 3) Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 3)
    Опыт мировой экономики, исследования западных специалистов свидетельствуют о том, что талантливым предпринимателем может быть далеко не каждый, а только 5-7 человек из 100 трудоспособных.Классическим примером талантливого предпринимателя можно считать Форда, который, начиная с собственного дела в мастерской по ремонту сельхозтехники, достиг мирового признания в области автомобилестроения, и вся жизнь которого была подчинена обеспечению успеха в своем деле на основе тщательной отработки новых образцов техники и обеспечения их конкурентоспособности.
  • Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 2) Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 2)
    Как показали наблюдения, особенно ценятся те предприниматели, которые могут «уловить волну», то есть организовывают бизнес в новых направлениях и дают возможность нового выбора потребителям. Например, сегодня имеют высокую популярность устройства на базе Андроид, таким образом, сегодня будут иметь успех новые игры на Андроид , новые программы и т.д.Если предприниматель сегодня вложит в разработку новых продуктов для устройств на базе Андроид, он, скорее всего, будет иметь успех.
  • Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 1) Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 1)
    Успех предпринимательской деятельности во многом зависит от предпринимателя, который является инициатором предпринимательской деятельности, а зачастую организатором и исполнителем работ одновременно. Поэтому большое внимание уделяется изучению особенностей предпринимательской деятельности, деловых качеств предпринимателя и самообразованию предпринимателя.
  • Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть 5) Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть 5)
    Задача развития банковской системы, перспективы увеличения банковского оборота и возможность интенсификации кредитных и инвестиционных операций природным образом сочетаются с ростом важности задач оптимизации управления рисками.
  • Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть3) Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть3)
    Указанные недостатки частично учтены в следующей методике оценки кредитоспособности заемщиков, которая содержит три аналитических блока: общая характеристика заемщика, анализ финансового состояния предприятия, анализ эффективности кредитной и коммерческой операции или инвестиционного проекта. При этом в подсчете баллов предпочтение отдается заемщикам со стабильным финансовым состоянием предприятия.
  • Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть2) Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть2)
    Приемлемой является методика оценки кредитоспособности, суть которой заключается в том, что кредитоспособность заемщика определяется по балльной системе. Заемщиков подразделяют на 5 классов: А, Б, В, Г, Д. К заемщикам класса "А" относятся предприятия, у которых общая сумма баллов превышает 300. Эти заемщики считаются надежными, не рисковыми. К заемщикам класса "Б" относятся предприятия, у которых общая сумма баллов колеблется от 150 до 300.
  • Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть1) Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть1)
    Функционирование банковской системы происходит сейчас в достаточно сложных экономических условиях, когда обеспечение стабильности в финансовом секторе экономики в значительной мере осложняется продолжающимся кризисом неплатежей, сокращением объемов производства, острым дефицитом финансовых ресурсов.
  • Товарные марки и упаковка (часть4) Товарные марки и упаковка (часть4)
    Разработка упаковки - важный элемент планирования новой продукции, поэтому этот процесс происходит по тем же этапам, что и другие инновационные процессы.Толчком к внедрению инноваций в упаковке, как правило, становятся два обстоятельства. Во-первых, уменьшение объемов продаж. Во-вторых, желание привлечь новые группы покупателей. Некоторые фирмы меняют упаковку согласно изменениям в программе продвижения товара: новая упаковка становится главным элементом рекламной кампании. Так же при разработке новой упаковки не стоит забывать и о том, что продукцию необходимо складировать и перевозить, поэтому важно учитывать габаритные размеры тары: пластиковые ящики, лотки, баки и прочее.